前阵子陪朋友去南京江北看新盘，小夫妻刚毕业两年，咬咬牙凑了六成首付，一算流水，差了小一半，银行贷款批不下来。置业顾问偷偷拉着说，不然搞个接力贷？俩人当场懵圈。
不是炒房客的灰色工具
说白了，就是主贷人年龄太大，贷款年限不够，拉子女进来当共同还款人，接着还贷款，相当于把还款年限「接力」拉长。就是这么简单。
很多人一听就觉得，这是钻政策空子炒房的路子吧？其实真不是。现在南京愿意做接力贷的银行，接的大部分都是普通刚需单。年轻小孩刚工作，收入低流水不够，爸妈拿出一辈子积蓄出首付，可爸妈已经快五十了，按银行政策最多贷15年，原本刚好能承受的月供一下涨了大几千，压力直接拉满。拉子女一起当共同还款人，就能贷满30年，月供一下子降下来，对普通人来说，就是个能摸到上车门槛的工具而已。
不过话说回来，工具好用，不代表谁都能用。这里头藏的坑，十个有八个没提前搞清楚。
藏在规则里的暗坑
第一个坑，直接占你的购房贷款名额。只要你签了共同还款人，征信报告上就会清清楚楚记上这笔房贷。以后你自己攒够钱想换套大的，不管这套房你是不是实际出资人、实际居住，银行都算你已经有过一次住房贷款记录，二套首付直接上浮十几个点，利率也涨，算下来总房款多掏几十万太正常了。
第二个坑，产权很容易扯不清。很多家庭觉得都是自家人，买房写父母加子女名字无所谓。要是父母只有你一个小孩还好，要是还有其他兄弟姐妹，父母百年之后，这套房写了父母名字，就是遗产，所有子女都有继承权，到时候为了房子闹得兄妹翻脸的，我见过不止一个。
真要用的话先做这件事
我不反对刚需家庭用接力贷。毕竟对于很多普通家庭来说，早买两年就能早两年站稳脚，不用跟着涨房租飘着。但是你别听置业顾问三言两语就签字，他只关心能不能把房子卖出去，才不管你以后碰到什么麻烦。
你得自己跑一趟你想贷款的银行，当面问清楚。不同银行对接力贷的要求差很多。有的要求必须是直系亲属，有的要求子女必须有本地购房资格，有的对双方流水还有额外要求，一切以当地最新政策为准。
一定要提前拉好全家人的征信，问清楚这笔贷款会不会上你的征信、会不会占用你的贷款额度，算清楚你以后换房要多掏多少钱，再决定签不签字。别等交了几万定金，才发现不对，那时候退不了定金，进退两难，太憋屈了。
买房这趟路，每一步都慢一点，错一步就是好几年缓不过来。你身边有人用过接力贷吗？碰到过啥糟心事？
作者|地产
排版|地产
审核|小准