后来跟养宠的朋友聊天，发现一半人买过宠物保险，一半人踩过坑。有人花了钱没赔到，有人说保险都是骗人的，也有人说省了好几万。其实哪有那么多骗人，大多是买的时候没搞懂规则。
买宠物保险，最先要看的不是保额，是这个
很多人上来就问，一年多少钱？最高能赔多少？比来比去选了个看起来性价比最高的，结果出事赔不到，才发现核心条款没看。最重要的两个点，等待期和既往症，百分之八十的拒赔都出在这儿。
等待期是什么？就是你买了保险之后，要过够这个天数，生病才能赔。短的十来天，长的重疾等待期能到九十天。我见过有人冬天看身边猫都发尿闭，赶紧给自己猫买一份，结果买完一周自家猫也发病了，刚好卡在等待期里，一分不赔，白交了保费。
既往症更坑。说白了就是买保险之前，你家猫已经得的病，不管你自己知不知道，以后复发或者相关治疗，一律不赔。我朋友之前给猫买保险，买之前猫得过一次湿疹，治好了就没当回事，半年后湿疹复发去治疗，申请理赔直接被拒，合同里写得明明白白，她买的时候根本没翻到那一页。
不少人买之前不给宠物做体检，自己也不知道宠物有没有潜在的慢性病，买完半年查出来，直接被算作既往症拒赔，喊冤都没地方喊。
说实话，很多销售卖保险的时候，不会主动跟你说这些。他只会跟你说“一年三百，最高赔十万”，听得你心动，交钱完事，真出事了才翻合同，晚了。
你想不到的那些“不赔”暗坑
除了等待期和既往症，还有好多情况，大部分人都默认能赔，其实根本不赔。比如几十块钱一年的“宠物保险”，大多只保意外，不保疾病。什么叫只保意外？就是被车撞了，从楼上摔下来了，被别的狗咬了，这种外来的突发的意外才赔，你家猫尿闭、得肾病、生肿瘤，这种疾病一概不赔。很多人贪便宜买了，出事了说保险骗人，其实是你没看清楚保的是什么。
再比如先天性和遗传性疾病，绝大多数普通宠物保险都不赔。折耳猫的软骨病，布偶猫的心肌病，英短的多囊肾，这些品种猫高发的遗传病，大多在免责条款里。要是想买能赔的，得找专门附加了遗传病责任的，保费会贵一点。
还有什么不赔？自己乱喂药吃出问题不赔，宠物走丢被偷了不赔（除非附加了盗抢险），常规的绝育、疫苗不赔，你给宠物美容剪毛烫伤了，不少也不赔。
我之前刷到过一个求助，说自家金毛吃了骨头卡在肠胃里，开刀花了一万多，保险公司只赔了一千，为什么？因为那份保险每次治疗有500块免赔额，只报超过免赔额的部分，而且报销比例只有60%，算下来就是这么多。很多人不知道免赔额是什么，上来就说赔的少，其实规则都写在那儿。
到底要不要买宠物保险，看这两点就够
如果你养的是身强体壮的年轻田园猫狗，你手里随时能拿出两万以上的闲钱当医疗备用金，其实真的可买可不买。说白了保险就是转移风险，你自己能扛得住这点风险，就没必要花这个钱。
但如果你符合下面任意一点，我劝你早点买。
第一种，刚工作没几年，存款不多，拿不出几万块应急。就像我去年那样，八千块就能把年终奖掏空，真要是得个大毛病需要几万，你掏还是不掏？掏了自己生活过不下去，不掏对不起毛孩子，这种两难，花几百块买个兜底就能避免。
第二种，养的是品种猫狗，或者本身已经知道容易得慢性病的。比如柯基容易腰椎出问题，美短容易得心脏病，布偶容易得软便IBD，这些病治疗起来都是长期花钱，买对了保险能帮你承担一大部分。还有经常带狗去户外遛，容易误食、受伤的，也值得买。
对了，还有一点很重要，宠物年龄大了就买不到了。大部分保险公司，超过8岁的猫狗就不让买新的重疾险了，所以最好在宠物两三岁身体好的时候买，能续保就一直续着，别等七八岁生病了再想起来买，那时候人家根本不卖你。
买的时候记着，先确认两件事：第一你常去的宠物医院是不是符合保险公司要求的等级，第二续保要不要二次核保——尽量选不需要二次核保的，今年得了病，明年还能接着赔，不会随便拒保。
风险这东西，你可以一辈子用不上，但真要用的时候拿不出来，才是最难受的。
作者|宠物
排版|宠物
审核|小北