借消费贷凑首付？聊聊消费贷流入楼市后果

普通人碰这个，首先坑的是自己

很多人觉得，我把消费贷的钱转几手，银行哪能查到？

房贷审批最核心的一环就是查首付资金来源，现在大数据联网，你什么时候贷的款，贷了多少钱，最终转到了哪个账户，打一眼流水就清清楚楚。真查到消费贷进了首付，直接给你拒贷。之前见过有人交了三十万定金，就因为这事卡了房贷，开发商退定金磨了快半年，最后还扣了五万违约金。

就算你真的运气好蒙混过去了，接下来的日子也不好熬。消费贷的利息成本远高于房贷。现在南京首套房贷利率才四个点出头，消费贷随便就是七个点八个点，期限还比房贷短得多。本来每个月还房贷就紧，现在再加一笔消费贷月供，工资发下来刚够填窟窿，一点容错空间都没有。万一生病换工作，断供一次，征信就花了，后面再办任何贷款都难。

隐形杠杆堆出来的泡沫，早晚要有人接

说实话，现在楼市去杠杆，就是怕大家加了超出能力的杠杆。消费贷流入楼市，相当于给本来就够高的杠杆再加一层隐形杠杆。本来你凑不出首付，就说明你目前的能力还够不上这套房，硬借助费进场，本质就是博房价上涨。

要是市场上很多人都这么干，售楼处排队的人多了，成交数据上去了，开发商就会涨价，本来能低价上车的真刚需，反而被抬得更远。一环套一环，大家都借钱买房，房价越涨越借，越借越涨，泡沫堆起来，一旦行情横盘，最先撑不下去的就是这群加了两次杠杆的人。断供法拍多了，整个区域的房价都会被拉低，最后吃亏的还是普通买房人。

差一点首付，有没有合规的解决办法

不过话说回来，现在年轻人凑首付真的难，全靠自己攒，攒到首付够了，年纪也大了。差个十万二十万，真的就没办法了吗？

最常见也最安全的，就是找亲友借。只要说清楚是借款，打好流水，给银行提供证明，大部分银行都是认的，不算违规。好多地方现在允许提取公积金付首付，具体规则以当地最新政策为准，可以先去公积金中心问清楚。

退一步说，实在凑不够，能不能看看面积小一点的，位置偏一点的？先上车总比硬上杠杆强。别信违规中介的包装话术，什么“转三手绝对查不出来”“收点服务费帮你搞定”，真查到了，中介收钱就跑，所有后果都是你自己担。

那个南京的95后后来听了劝，找舅舅借了十万，剩下的十万跟开发商谈了分期，最后顺利过了房贷审批。你看，明明有合规的路子可以走，为什么要去碰违规的红线？征信就一张，犯不上为了一套房，把自己未来十几年的信用搭进去。要是你凑首付差十万八万，你会选哪条路？