手上攥着闲钱想冲房贷，提前还贷是否划算得分情况说

上个月陪我表姐去市区的银行办提前还贷，取号机拿了票一看，前面排了二十七号。大堂休息区坐了一半人，老头老太把存折用报纸包得整整齐齐，年轻小情侣攥着手机银行转账界面刷，那阵仗，比当年开盘抢房办贷款的时候还热闹。

好多人都是攒了几万十几万，就想赶紧把房贷清了，省点利息。但这事，真不是所有人都适合。

先算明白你手里的两笔账

第一笔，就是你自己的房贷利率。

三四年前上车的那批，房贷利率五点几甚至破六的，跟现在银行三年定期才两点多比，差出来的利差快三个点了，这种不提前还，拿着钱存银行，相当于每年给银行送钱，傻子才干。

要是你当年买的早，利率打了七折八点五折，或者本身就是全额公积金贷，利率才三点多，那真犯不上急着还。现在随便存个定期，收益都能覆盖房贷利息，留着钱用在别处不香吗？

第二笔，就是你手里闲钱的去处。

说实话，要是你能拿到稳当的、收益比房贷利率高的理财或者其他投资，那完全没必要提前还。要是你跟大部分普通人一样，现在不敢碰任何带风险的投资，钱放手里只会贬值，那提前还就是对的。

别踩银行悄悄埋的隐形坑

不是你说想还，银行就欢天喜地给你办的。这里头不少规矩，提前不问清楚，白亏好几万。

第一个坑就是违约金。不同银行规矩不一样，有的要求还贷满一年才能免违约金，有的收还款额1%的违约金，有的收两三个月利息。你别兴冲冲跑过去，办完才发现扣了大几千，省的利息一下少了一半，找谁说理去。

第二个坑就是还款方式选错。很多人不知道，提前还贷有两种选法：一种是减少每月月供，贷款年限不变；一种是保持月供差不多，缩短总贷款年限。百分之九十的银行默认给你选第一种，每个月少交点，你听着开心，其实缩短年限省的利息要比缩月供多得多。上次我表姐一开始就差点选缩月供，后来大堂经理跟她关系好，悄悄提醒改了，算下来多省了快二十万利息，吓一跳。

还有的银行限制每年提前还贷的次数，有的只能还一次，有的要求最低还款额得一万起，这些都得提前打银行客服问清楚，别白跑一趟。

这几类人真别瞎凑热闹

首先，手里没留余粮的别碰。把所有积蓄都砸进去提前还贷，连三个月生活费都剩不下，万一有点急事，生病失业孩子上学要用钱，你只能去刷信用卡借网贷，那个利息比房贷高多了，怎么算都亏。

其次，打算三五年内换房卖房的别碰。你本来卖房子的时候就需要买家的首付解押，现在自己把钱砸进去提前还，平白占用了自己的现金流，一点好处都没有。

最后，月供已经占了收入一大半，日常过得紧巴巴的，别硬撑着提前还贷缩年限。留点钱在手，应对点突发情况不好吗？

不过话说回来，要是你天生就讨厌欠债，欠着房贷天天睡不着觉，就想无债一身轻，那就算利率低，也提前还。毕竟舒服比那点利息重要多了，没人能说你错。

打算去办提前还贷的，出门前先给银行客服打个三分钟电话。问完再出门。